Quem recebe
Os beneficiários que você indicar livremente na apólice, em qualquer proporção, sem depender da ordem de herança.
Seguro de vida dimensionado pelo que a sua família gasta
Contratar valor de menos é o erro mais comum e o mais caro. Um corretor habilitado calcula a cobertura a partir das suas dívidas, do tempo de sustento da família e da renda que precisa continuar entrando.
- Cálculo de cobertura sem custo e sem compromisso
- Coberturas que pagam em vida explicadas antes da proposta
- Seus dados de saúde tratados como informação sensível
- Corretora registrada na Susep
- Várias seguradoras em uma só cotação
- Um corretor do primeiro contato ao sinistro
- Sinistro acompanhado até o pagamento
- Resposta no WhatsApp no mesmo dia útil
- Recotação 30 dias antes de cada renovação
- Você não paga nada a mais pela corretagem
- Zero telemarketing e zero repasse de dados
- Dados protegidos pela LGPD
- Atendimento em todo o Brasil
Seguro de vida: o que define a cobertura e o preço
Seguro de vida é o contrato em que a seguradora paga um capital segurado aos beneficiários em caso de morte, e ao próprio segurado nas coberturas que pagam em vida, como invalidez e doenças graves, em troca de um prêmio mensal ou anual.
O que forma o preço
Idade na contratação, capital segurado, coberturas escolhidas, profissão, prática de esportes e condição de saúde declarada.
O que paga em vida
Invalidez por acidente ou por doença, diagnóstico de doenças graves e antecipação por doença terminal, quando contratadas.
Por que não é herança
A indenização não entra em inventário e não responde por dívidas do falecido, conforme a regra do Código Civil.
O que é seguro de vida e quem recebe a indenização
O ponto que muda tudo: a indenização não segue a regra da herança.
Seguro de vida é o contrato em que a seguradora se obriga a pagar um capital segurado às pessoas indicadas na apólice quando ocorre o evento coberto, mediante pagamento do prêmio pelo segurado.
A escolha dos beneficiários é livre. Você pode indicar cônjuge, filhos, pais, sócio, afilhado ou qualquer pessoa, e definir o percentual de cada um. Quando ninguém é indicado, a lei manda dividir o capital entre cônjuge e herdeiros, o que raramente coincide com a intenção de quem contratou.
O capital segurado do seguro de vida não integra o inventário e não responde pelas dívidas do falecido. Isso é o que torna o produto útil no pior momento: o dinheiro chega rápido, sem depender da conclusão de um processo que costuma levar meses ou anos.
Seguro de vida moderno não paga só em caso de morte. As coberturas que pagam ao próprio segurado, como invalidez e diagnóstico de doenças graves, são as que mais mudam a percepção de quem acha que está contratando algo que nunca vai usar. Quando o foco é continuar recebendo durante um afastamento, o produto indicado é a proteção de renda.
Quanto de seguro de vida contratar: a conta completa
Uma conta com quatro parcelas, feita antes de olhar qualquer preço.
O capital segurado adequado é a soma de quatro parcelas: as dívidas que ficariam para a família, o custo de manter o padrão de vida pelo tempo necessário, as despesas imediatas e os objetivos que você não quer interromper.
| Parcela da conta | Como calcular | Por que entra na soma |
|---|---|---|
| Dívidas e financiamentos | Saldo devedor do imóvel, do carro e de empréstimos em aberto | Sem isso a família recebe um patrimônio que ela não consegue sustentar e acaba vendendo abaixo do valor. |
| Sustento da família | Despesa mensal da casa multiplicada pelo número de meses que a família precisa para se reorganizar | É a parcela mais esquecida. Define se o seguro segura seis meses ou seis anos. |
| Despesas imediatas | Custos do funeral, documentação, inventário e tributos incidentes sobre a transmissão de bens | São gastos que aparecem nas primeiras semanas, quando o caixa da família está travado. |
| Objetivos em curso | Faculdade dos filhos, tratamento de saúde continuado, entrada de imóvel planejada | Evita que a morte do provedor interrompa planos que já estavam em andamento. |
Regras de bolso do tipo multiplicar o salário por dez servem como ponto de partida, nunca como resposta. Duas famílias com a mesma renda e dívidas diferentes precisam de capitais muito diferentes.
O que o seguro de vida cobre e o que fica de fora
A lista da esquerda muda conforme o que você contratar. A da direita é quase sempre igual.
A cobertura básica do seguro de vida é a morte por qualquer causa, e as demais são contratadas à parte, algumas pagando ao próprio segurado ainda em vida, como invalidez e doenças graves.
Pode ser contratado
- Morte por qualquer causa, natural ou acidental
- Morte acidental, com capital adicional ao da cobertura básica
- Invalidez permanente total ou parcial por acidente
- Invalidez funcional permanente total por doença
- Diagnóstico de doenças graves previstas na apólice
- Assistência funeral e antecipação por doença em estágio terminal
Não é coberto
- Doença preexistente não declarada na contratação
- Suicídio nos primeiros dois anos de vigência do contrato
- Ato intencional do segurado ou do beneficiário
- Prática de esporte de risco não informada na proposta
- Evento ocorrido sob efeito voluntário de substância que altere a capacidade
- Atividade profissional de risco omitida no questionário
A cobertura de doenças graves paga na confirmação do diagnóstico previsto em contrato, e a lista de doenças varia bastante entre seguradoras. Comparar essa lista importa mais do que comparar o preço.
Seguro de vida temporário, vitalício ou resgatável
A escolha define se você está comprando proteção, acúmulo ou os dois.
As três modalidades de seguro de vida atendem objetivos diferentes, e misturá-las sem critério é o caminho mais comum para pagar caro por uma cobertura pequena.
Temporário
Proteção por um prazo definido, normalmente enquanto existem dívidas e filhos dependentes.
- Maior capital pelo menor prêmio
- Ideal para cobrir financiamento e dependentes
- Prêmio sobe conforme a idade avança
- Não devolve valores ao fim do prazo
- Renovação ao fim do período depende das condições vigentes
Vitalício
Cobertura sem prazo final, pensada para sucessão e para liquidez no inventário.
- Cobertura enquanto o prêmio for pago
- Útil para planejamento sucessório
- Prêmio mais alto desde a contratação
- Permite prêmio nivelado em alguns contratos
- Exige análise de saúde mais detalhada
Resgatável
Une cobertura com acúmulo de reserva que pode ser resgatada em condições previstas.
- Permite resgate conforme regra do contrato
- Cobertura mantida durante o acúmulo
- Prêmio bem mais alto para o mesmo capital
- Rentabilidade da reserva definida em contrato
- Resgate antecipado costuma ter penalidade
Composição de referência. Nomes comerciais e regras de resgate mudam entre seguradoras e aparecem detalhados nas condições gerais.
Como funciona a análise de saúde na contratação
A etapa que decide se a indenização será paga sem discussão lá na frente.
A declaração pessoal de saúde é o documento em que você informa condições de saúde, hábitos e atividades, e é com base nela que a seguradora aceita o risco e fixa o prêmio.
Você responde o questionário
Peso, altura, doenças diagnosticadas, cirurgias, medicação contínua, tabagismo e esportes. Responder com franqueza aqui é o que sustenta a cobertura depois.
A seguradora avalia o risco
Pode aceitar nas condições normais, aceitar com prêmio maior, excluir uma cobertura específica, pedir exames ou recusar. Cada seguradora avalia de um jeito.
A apólice é emitida
Com as coberturas, os capitais, as exclusões e os beneficiários indicados. A partir daí valem as carências previstas para cada cobertura.
Por que a indenização chega antes do inventário
O detalhe jurídico que transforma o produto em liquidez imediata.
O Código Civil determina que o capital estipulado em seguro de vida não é considerado herança para todos os efeitos de direito. Isso significa que o dinheiro vai direto para quem está indicado na apólice, sem entrar na partilha e sem esperar a conclusão do inventário.
A consequência prática é grande. Enquanto os bens ficam indisponíveis durante o processo, a família precisa continuar pagando escola, condomínio, financiamento e supermercado. O seguro é justamente o recurso que cobre esse intervalo, porque o pagamento ocorre em prazo contado da entrega dos documentos, e não em prazo de processo judicial.
Há um efeito adicional que costuma passar despercebido em famílias com patrimônio: o inventário tem custos próprios, entre tributo de transmissão, custas e honorários. Quando não existe liquidez, é comum a família vender um bem às pressas para pagar essa conta. Um capital dimensionado para essa finalidade evita a venda forçada.
Fora do inventárioé a situação do capital do seguro de vida, que não é considerado herança para nenhum efeito de direito e não responde pelas dívidas deixadas pelo segurado.Código Civil, regra do capital estipulado em seguro de vida
O que trava a decisão de contratar seguro de vida
Seis objeções reais de atendimento. Todas têm resposta escrita no contrato ou na lei, e nenhuma depende de opinião do corretor.
Estas são as objeções que mais adiam a contratação de um seguro de vida, e a resposta de cada uma está no contrato, não no discurso de venda.
Estou pagando por algo que nunca vou usar?
Se o contrato tiver apenas cobertura de morte, o uso é só para os beneficiários. Com invalidez e doenças graves, o pagamento pode ser feito a você ainda em vida, em situações bem mais prováveis do que o falecimento precoce.
Tenho seguro de vida no trabalho, preciso de outro?
O seguro do empregador costuma ter capital baixo, ligado a múltiplos do salário, e acaba no dia em que o vínculo acaba. Ele serve como complemento, não como base. Quem depende só dele fica descoberto justamente quando perde o emprego.
Tenho pressão alta ou diabetes, vão recusar?
Condição controlada e declarada costuma ser aceita, muitas vezes com agravo no prêmio ou com exclusão de cobertura específica. A recusa é menos comum do que se imagina, e varia bastante de seguradora para seguradora.
Se eu ficar sem pagar, perco tudo?
A falta de pagamento suspende ou cancela a cobertura conforme a regra do contrato, e a seguradora precisa comunicar antes. Em produto com reserva, existe regra própria de resgate ou de saldamento. O pior cenário é descobrir isso durante o sinistro.
Posso indicar alguém fora da família como beneficiário?
Pode. A indicação é livre, incluindo sócio, amigo ou instituição. A única restrição relevante aparece quando existe cônjuge e a indicação prejudica a parte que a lei reserva, ponto que merece orientação específica no caso concreto.
O seguro paga se a morte for por doença já existente?
Paga quando a condição foi declarada na contratação e aceita pela seguradora. O problema nunca é a doença em si, e sim a omissão dela no questionário, que dá à seguradora fundamento para negar por informação inexata.
Do cálculo da cobertura à apólice emitida
Com uma pessoa explicando cada escolha, e não um simulador que devolve um número solto.
O atendimento da WTS em seguro de vida começa pela conta da cobertura necessária e só depois compara preços entre seguradoras, sempre no mesmo capital e na mesma lista de coberturas.
A conta da cobertura
Levantamos dívidas, despesa mensal da casa, dependentes e objetivos em curso. Sai daí o capital que faz sentido, antes de qualquer cotação.
Comparação entre seguradoras
Mesmo capital, mesmas coberturas e mesma lista de doenças graves, para que a comparação de preço seja honesta.
Contratação e revisão periódica
Apoio na declaração de saúde, emissão e revisão do capital quando nascer um filho, mudar a renda ou quitar um financiamento.
Escolha a modalidade de seguro de vida pelo seu objetivo
Doze páginas, cada uma com as regras, o dimensionamento e as perguntas daquela modalidade específica.
A modalidade certa depende do que você está protegendo: uma fase da vida, uma dívida, um patrimônio a transmitir ou a continuidade de uma empresa.
Perguntas frequentes sobre seguro de vida
As dúvidas que mais aparecem antes de assinar, respondidas com a regra que vale em qualquer seguradora.
O seguro de vida paga em caso de suicídio?
O Código Civil estabelece carência de dois anos contados do início da vigência. Dentro desse prazo, a seguradora não paga o capital, mas devolve a reserva técnica já formada. Depois dos dois anos, a cobertura é devida e cláusula que exclua o pagamento é considerada nula.
Preciso fazer exames médicos para contratar?
Depende do capital pretendido e da idade. Capitais menores costumam ser aceitos apenas com a declaração de saúde. Valores mais altos ou histórico relevante de saúde podem levar a seguradora a pedir exames ou relatório do médico assistente antes de aceitar o risco.
O que é capital segurado e como escolho o meu?
É o valor que será pago na ocorrência do evento coberto. A escolha deve somar dívidas em aberto, o custo mensal da casa multiplicado pelo tempo que a família precisa para se reorganizar, despesas imediatas e objetivos em andamento, como a faculdade dos filhos.
Posso mudar os beneficiários depois de contratar?
Pode, a qualquer momento, por comunicação à seguradora, exceto quando houver beneficiário indicado como irrevogável no contrato. Vale revisar essa indicação sempre que houver casamento, separação, nascimento de filho ou mudança societária.
Seguro de vida paga imposto de renda?
A indenização paga aos beneficiários é isenta de imposto de renda. O que pode incidir é o tributo estadual sobre transmissão em situações específicas, discussão que depende do estado, e vale confirmar com um contador quando o capital for relevante.
Qual a diferença entre invalidez por acidente e por doença?
A invalidez por acidente cobre a perda funcional decorrente de evento externo e súbito, com pagamento proporcional ao grau previsto na tabela da apólice. A invalidez por doença exige, na maioria dos contratos, a perda total e permanente da capacidade de exercer qualquer atividade, critério bem mais restrito.
O que acontece se eu mudar de profissão depois de contratar?
Você deve comunicar a seguradora. Mudança para atividade de risco maior pode alterar o prêmio ou exigir aceitação nova, e a falta de comunicação pode ser tratada como agravamento de risco, com reflexo direto no pagamento da indenização.
Quanto tempo a seguradora leva para pagar a indenização?
O prazo padrão de regulação em seguro de pessoas é de até trinta dias contados da entrega da documentação completa. Pedidos de documento complementar suspendem a contagem, o que torna a organização dos papéis o fator que mais acelera o pagamento.
Vale a pena contratar seguro de vida para os filhos?
Para criança, a proteção que costuma fazer diferença é a dos pais, porque são eles que sustentam a casa. Contratos em nome de filhos fazem sentido em situações específicas, como garantia de despesa futura ou planejamento de longo prazo, e devem ser avaliados caso a caso.
Doença grave diagnosticada antes da contratação é coberta?
Não, quando se trata da mesma condição já existente e declarada, que normalmente entra como exclusão específica. Declarar corretamente ainda assim vale a pena, porque as demais coberturas seguem válidas e o contrato fica protegido de alegação de má-fé.
Proteja a renda que sustenta a sua casa
A conta da cobertura, a comparação entre seguradoras e um corretor que revisa o capital quando a sua vida muda.