De quem é a apólice
Sua. O contrato não depende de emprego, sindicato nem empresa.
Seguro de vida individual que não acaba quando o emprego acaba
O seguro do trabalho tem capital baixo e some no dia do desligamento. O contrato individual é seu, acompanha a mudança de emprego e é dimensionado pela sua família, não por um múltiplo de salário.
- Capital calculado pela sua realidade familiar
- Apólice em seu nome, independente de vínculo
- Comparação entre seguradoras no mesmo capital
- Corretora registrada na Susep
- Várias seguradoras em uma só cotação
- Um corretor do primeiro contato ao sinistro
- Sinistro acompanhado até o pagamento
- Resposta no WhatsApp no mesmo dia útil
- Recotação 30 dias antes de cada renovação
- Você não paga nada a mais pela corretagem
- Zero telemarketing e zero repasse de dados
- Dados protegidos pela LGPD
- Atendimento em todo o Brasil
Seguro individual: contrato em nome próprio
Seguro de vida individual é o contrato firmado diretamente entre a pessoa física e a seguradora, com capital, coberturas e beneficiários definidos pelo próprio segurado, sem vínculo com empregador ou entidade.
Capital definido por você
Dimensionado pelas suas dívidas e dependentes, não por múltiplos de salário.
Portabilidade de vida
Acompanha você na troca de emprego, na abertura de empresa e na aposentadoria.
Análise individual
Exige declaração de saúde e análise de risco pela seguradora.
O que é seguro de vida individual
Contrato direto, sem intermediação de empresa ou entidade.
Seguro de vida individual é o contrato firmado entre a pessoa física e a seguradora, em que o próprio segurado define o capital segurado, as coberturas contratadas e os beneficiários.
A principal diferença para o seguro oferecido pelo empregador não é o preço, é a permanência. O contrato individual não depende de vínculo: você troca de emprego, abre uma empresa, fica um período sem trabalhar e a apólice continua exatamente igual.
A segunda diferença é o dimensionamento. Seguros coletivos de empresa costumam fixar o capital em múltiplos do salário, o que é prático para a folha e frequentemente insuficiente para a família. No individual, o capital sai de uma conta que considera as suas dívidas, os seus dependentes e o tempo de sustento necessário.
A contrapartida é a análise. Como o risco é avaliado pessoa a pessoa, existe declaração de saúde e a seguradora pode aceitar nas condições normais, aplicar agravo, excluir uma cobertura ou recusar. Em contratos coletivos, essa análise costuma ser simplificada.
Seguro individual ou seguro do trabalho
Seis critérios que explicam por que um não substitui o outro.
O seguro do empregador é um benefício útil e limitado. O individual é uma proteção que você controla.
| Critério | Seguro individual | Seguro do empregador |
|---|---|---|
| Permanência | Continua em qualquer situação de trabalho | Termina com o fim do vínculo empregatício |
| Capital | Definido pela sua necessidade real | Normalmente múltiplos do salário, muitas vezes baixos |
| Escolha das coberturas | Você escolhe quais contratar | Definidas pela empresa na apólice coletiva |
| Beneficiários | Indicados e alterados por você | Indicados por você, dentro das regras da apólice coletiva |
| Custo | Pago por você, conforme idade e capital | Custeado total ou parcialmente pela empresa |
| Quando falta | Não falta, enquanto o prêmio for pago | Falta justamente quando você perde o emprego |
O arranjo mais comum é somar os dois: aproveitar o benefício da empresa enquanto existir e manter um contrato próprio dimensionado para a sua realidade.
Por que múltiplo de salário não dimensiona nada
A conta que a empresa faz não é a conta que a sua família precisa.
Seguros coletivos costumam adotar capital equivalente a um número de salários. É uma regra administrativa, criada para simplificar a gestão da folha, e não uma análise da necessidade de cada família.
Pense em duas pessoas com o mesmo salário. Uma tem financiamento imobiliário de vinte anos e dois filhos pequenos. A outra mora em imóvel quitado e não tem dependentes. Pelo múltiplo de salário, as duas teriam o mesmo capital, o que é evidentemente inadequado para pelo menos uma delas.
O dimensionamento correto soma quatro parcelas: dívidas em aberto, custo mensal da casa multiplicado pelos meses de reorganização, despesas imediatas e objetivos em curso. Em famílias com financiamento longo, essa conta costuma chegar a valores várias vezes maiores do que o seguro do trabalho oferece.
Quatro parcelascompõem o capital adequado: dívidas em aberto, sustento pelo tempo necessário, despesas imediatas e objetivos que não podem ser interrompidos.Método de dimensionamento de capital segurado por necessidade familiar
Coberturas que você pode contratar no individual
A cobertura básica é a morte, e as demais são escolhidas por você.
No contrato individual você monta o arranjo de coberturas conforme a sua realidade, em vez de receber um pacote pronto.
Pode ser contratado
- Morte por qualquer causa, natural ou acidental
- Morte acidental, com capital adicional ao da cobertura básica
- Invalidez permanente total ou parcial por acidente
- Invalidez funcional permanente total por doença
- Diagnóstico de doenças graves previstas na apólice
- Assistência funeral para o segurado e familiares
Fica fora da cobertura
- Doença preexistente não declarada na contratação
- Suicídio nos primeiros dois anos de vigência
- Ato intencional do segurado ou do beneficiário
- Esporte de risco não informado na proposta
- Evento sob efeito voluntário de substância que altere a capacidade
- Atividade profissional de risco omitida no questionário
As coberturas que pagam em vida, como invalidez e doenças graves, são as mais esquecidas e as mais prováveis de serem acionadas antes da cobertura de morte.
Como funciona a contratação individual
Três etapas, com a declaração de saúde no centro do processo.
A contratação individual passa por análise de risco, e é essa análise que dá segurança jurídica à indenização futura.
Cálculo e escolha das coberturas
Levantamento de dívidas, dependentes e objetivos, definição do capital e escolha das coberturas que farão parte da apólice.
Declaração de saúde e análise
Preenchimento do questionário com franqueza. A seguradora pode aceitar nas condições normais, aplicar agravo, excluir cobertura ou pedir exames.
Emissão e revisão periódica
Emissão da apólice com beneficiários indicados e revisão do capital a cada nascimento, mudança de renda ou quitação de dívida.
Como é a conversa sobre apólice em nome próprio
O capital sai de uma conta, não de um múltiplo de salário.
Em seguro de vida individual, o atendimento calcula o capital pelas suas obrigações e desconta o que você já tem de cobertura pelo trabalho.
- O capital é calculado pelas suas dívidas e dependentes
- O que você já tem pela empresa é descontado da conta
- As seguradoras são comparadas no mesmo capital
- A declaração de saúde é orientada antes do envio
Tenho seguro pela empresa. Preciso de outro?
Talvez. Aqui é o Rafael, da WTS. Você sabe qual o capital do seguro da empresa?
Acho que são uns doze salários.
É o padrão. O ponto é que ele acaba no dia em que o vínculo acaba, e doze salários costumam não cobrir um financiamento imobiliário.
Tenho financiamento sim, faltam 18 anos.
Então vamos fazer a conta certa: saldo do financiamento mais o sustento da casa pelo tempo necessário, menos o que a empresa já cobre. O que sobrar é o que você contrata em nome próprio.
Perguntas frequentes sobre seguro de vida individual
O que mais gera dúvida em quem quer uma apólice em nome próprio.
Seguro de vida individual é mais caro que o do trabalho?
O do trabalho costuma ser custeado total ou parcialmente pela empresa, o que reduz ou elimina o custo direto para você. O individual tem custo próprio, dimensionado pela sua idade e pelo capital contratado, e oferece permanência e capital adequados em troca.
Posso ter seguro individual e seguro do trabalho juntos?
Pode, e é a configuração mais recomendada. Os contratos são independentes e as indenizações são cumulativas, cada uma conforme a respectiva apólice e os beneficiários indicados em cada uma.
Fumante paga mais caro no seguro de vida individual?
Costuma pagar, porque o tabagismo entra na avaliação de risco da seguradora e influencia o prêmio calculado. Declarar corretamente é essencial: a omissão dessa informação pode ser tratada como declaração inexata na análise do sinistro.
Preciso fazer exames para contratar?
Depende do capital pretendido, da idade e do histórico informado. Capitais menores costumam ser aceitos apenas com a declaração de saúde. Valores mais altos podem exigir exames ou relatório do médico assistente.
Quem pode ser meu beneficiário?
Qualquer pessoa que você indicar, com os percentuais que definir, inclusive fora do núcleo familiar. A indicação pode ser alterada a qualquer momento, salvo quando houver beneficiário designado como irrevogável.
O que acontece se eu mudar de profissão?
Você deve comunicar a seguradora. Mudança para atividade de maior risco pode alterar o prêmio ou exigir nova aceitação, e a ausência de comunicação pode ser tratada como agravamento do risco na análise do sinistro.
Posso aumentar o capital depois de contratar?
Em geral sim, mediante solicitação e nova análise de risco pela seguradora, que pode pedir informações de saúde atualizadas e recalcular o prêmio conforme a idade no momento do aumento.
O seguro individual cobre morte natural?
A cobertura básica de morte por qualquer causa abrange morte natural e acidental, respeitadas as exclusões contratuais e a carência legal aplicável à hipótese de suicídio nos dois primeiros anos.
Autônomo consegue contratar seguro de vida individual?
Consegue, e costuma ser quem mais precisa, já que não tem benefício de empregador. A seguradora avalia a atividade exercida, que influencia o prêmio conforme o grau de risco declarado.
Com que frequência devo revisar o capital?
Sempre que houver nascimento de filho, casamento, separação, mudança relevante de renda, contratação de financiamento ou quitação de dívida. Capital desatualizado é a causa mais comum de cobertura insuficiente.
Tenha um seguro que não depende do seu crachá
Capital calculado pela sua realidade, apólice em seu nome e comparação entre seguradoras no mesmo capital.